Płatności odroczone (BNPL) pod kontrolą- nowe przepisy już w 2026 roku

Dynamiczny rozwój płatności odroczonych (BNPL- buy now, pay later) w Polsce coraz wyraźniej przyciąga uwagę regulatorów. Projekt ustawy regulującej kredyt konsumencki , obejmującej wprost również usługi BNPL, może zostać przyjęty przez Radę Ministrów już w I kwartale 2026 r.

Oznaczałoby to objęcie tej formy finansowania jednolitym reżimem prawnym, czego do tej pory brakowało.

BNPL rośnie w siłę – dynamiczny rozwój i brak spójnych regulacji

Obecnie płatności odroczone, mimo swojej skali i rosnącej popularności, funkcjonują poza klasycznymi regulacjami dotyczącymi kredytu konsumenckiego. Tymczasem, jak pokazują dane, branża rozwija się w bardzo szybkim tempie.

Według informacji do końca października 2025 r. wartość transakcji BNPL przekroczyła już poziom z całego 2024 r. i najprawdopodobniej osiągnie ok. 14 mld zł wobec 10,7 mld zł rok wcześniej. Ponad 70 proc. polskich sklepów internetowych oferuje dziś płatności odroczone, a Polacy korzystają z nich znacznie chętniej niż konsumenci w Europie Zachodniej.

Rosnąca skala rynku rodzi jednak pytania o bezpieczeństwo konsumentów i spójność regulacyjną. Celem projektowanej ustawy jest uporządkowanie obecnego stanu prawnego, w którym kredyty konsumenckie mogą być udzielane na podstawie trzech różnych aktów prawnych.

Nowa regulacja ma wprowadzić zasadę, zgodnie z którą wszystkie kredyty konsumenckie, w tym płatności odroczone, będą objęte jednym aktem prawnym i jednolitymi zasadami.

Nowe regulacje BNPL – ochrona konsumenta i zmiany dla dostawców

Co istotne, projekt zmienia dotychczasowy paradygmat regulacyjny. O ile wcześniej kluczowe znaczenie miała ochrona depozytów jako źródła finansowania kredytów, o tyle nowe przepisy kładą nacisk przede wszystkim na ochronę kredytobiorcy przed nadmiernym zadłużeniem.

Dla dostawców BNPL oznacza to konieczność dostosowania modeli biznesowych do wymogów znanych z rynku kredytowego, w tym w zakresie oceny zdolności kredytowej i obowiązków informacyjnych.

Równolegle branża BNPL intensywnie się rozwija technologicznie. Eksperci wskazują na rosnącą integrację płatności odroczonych z narzędziami opartymi na sztucznej inteligencji, większą elastyczność planów spłat oraz ekspansję do kanałów offline.

Planowane regulacje mogą więc trafić na rynek w momencie jego największej dynamiki. Jeśli harmonogram legislacyjny zostanie dotrzymany, parlament mógłby przyjąć nowe przepisy w I połowie 2026 r., co oznacza istotną zmianę otoczenia prawnego dla jednego z najszybciej rosnących segmentów rynku finansowego w Polsce.

Nowe przepisy BNPL to fundamentalna zmiana dla dostawców płatności odroczonych

Jeżeli chcesz przygotować swoją firmę na wejście w życie jednolitych regulacji kredytu konsumenckiego, skontaktuj się z zespołem Dudkowiak & Putyra. Pomożemy Ci dostosować model biznesowy, procedury zgodności oraz ocenę zdolności kredytowej do nowych wymogów prawnych.