Nowy raport EBA o licencjonowaniu PSD2: co oznacza dla instytucji płatniczych i KNF?

EBA w raporcie z przeglądu następczego praktyk autoryzacyjnych na gruncie PSD2 wskazuje, że choć organy właściwe stopniowo zbliżają swoje podejścia, nadal utrzymują się rozbieżności mogące prowadzić do nierównych warunków konkurencji oraz arbitrażu regulacyjnego.

Dotyczy to w szczególności obszarów ładu korporacyjnego, przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML/CFT) oraz wymogu realnej obecności operacyjnej w państwie macierzystym.

Licencjonowanie PSD2 w praktyce

Analiza obejmuje lata 2022 do 2024. Mediana czasu trwania postępowań, liczona od złożenia wniosku, wyniosła 9,5 miesiąca, przy rozpiętości od 4-6 miesięcy do 27 miesięcy w skrajnym przypadku. EBA podkreśla, że trzymiesięczny termin przewidziany w PSD2 biegnie dopiero od chwili złożenia kompletnego wniosku, a wydłużenia są w praktyce powodowane przede wszystkim niską jakością dokumentacji, opóźnieniami w uzupełnieniach oraz zmianami modelu biznesowego w toku procedury.

Jako dodatkowy czynnik część organów wskazała także niewystarczające zasoby kadrowe po stronie organu nadzoru, przy czym taki sygnał został odnotowany również w odniesieniu do Polski.

KNF pod lupą: co zmieniło się w praktyce polskiego organu?

Wnioski dla Polski są istotne. Po pierwsze, KNF odnotowała wzrost liczby nowych wniosków o 32% względem wcześniejszego okresu, a jednocześnie została zaliczona do grupy organów deklarujących skrócenie czasu procedur, obecnie jest to średnio od około 10 do 12 miesięcy.

Po drugie, KNF została wskazana wśród organów, które doprecyzowały oczekiwania regulacyjne poprzez publikację lub aktualizację wytycznych dotyczących kluczowych elementów dokumentacji, w szczególności biznesplanu oraz systemu ładu i kontroli wewnętrznej.

Po trzecie, w obszarze outsourcingu KNF wdrożyła zalecenia dotyczące weryfikacji umów, w tym wymóg uwzględniania obowiązków raportowania zdarzeń mogących mieć istotny wpływ na działalność instytucji płatniczej lub instytucji pieniądza elektronicznego. Raport odnotowuje również, że Polska należy do nielicznych organów, które nie promują etapu kontaktu przed złożeniem wniosku (pre-screening).

Niepełna harmonizacja i ryzyka regulacyjne w UE

Jednocześnie EBA akcentuje, że zbieżność praktyk nie jest pełna. W części AML/CFT dotyczącej oceny systemów i kontroli zapewniających zgodność działalności prowadzonej przez oddziały, agentów lub dystrybutorów EBA wskazuje, że informacje przekazane przez Polskę nie pozwoliły jednoznacznie ocenić stopnia wdrożenia rekomendacji, oraz podkreśla potrzebę stosowania obiektywnych kryteriów wykraczających poza podstawową listę kontrolną.

Co powinien wiedzieć wnioskodawca? Praktyczne wskazówki z raportu

Dla wnioskodawców raport stanowi praktyczną mapę ryzyk: proces licencjonowania przebiega sprawniej tam, gdzie ład korporacyjny jest realnie osadzony w modelu trzech linii obrony, outsourcing obejmuje kompletne klauzule operacyjne i raportowe, a AML/CFT opiera się na udokumentowanej ocenie ryzyk oraz adekwatnych kontrolach dla planowanych kanałów dystrybucji.

Potrzebujesz wsparcia w procesie licencyjnym?

Jeśli planujesz złożenie wniosku o zezwolenie na prowadzenie działalności w zakresie usług płatniczych lub pieniądza elektronicznego, warto zadbać o każdy szczegół, od dokumentacji po zgodność z wymogami AML i outsourcingu. Skontaktuj się z nami, aby bezpiecznie i sprawnie przejść przez proces licencyjny PSD2.