Nowe zasady gry w sektorze płatności- co przyniosą PSD3 i PSR?

Już wkrótce sektor płatności w Unii Europejskiej przejdzie jedną z największych reform w swojej historii.
Nowa dyrektywa PSD3 oraz towarzyszące jej rozporządzenie PSR są na końcowym etapie procesu legislacyjnego, a ich przepisy zaczną obowiązywać w 2026 roku.

Zmiany będą miały charakter systemowy- ujednolicą zasady dla dostawców usług płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego, podniosą wymogi kapitałowe, wprowadzą nowe mechanizmy ochrony środków klientów oraz znacząco wzmocnią bezpieczeństwo transakcji w całej UE.

PSD3: jednolity reżim dla dostawców płatności i pieniądza elektronicznego w UE

PSD 3 mocniej unifikuje regulacje dotyczące dostawców usług płatniczych (PIs) oraz instytucji pieniądza elektronicznego (EMIs), włączając w jedną dyrektywę wymogi, które wcześniej rozdzielały PSD2 oraz EMD2.

Wśród kluczowych zmian znajduje się obowiązek przedstawienia „planu likwidacyjnego” (winding-up plan) przy każdej nowej albo odnowionej autoryzacji.

Ważnym uzupełnieniem są też nowe wymogi w zakresie ciągłości działania, bezpieczeństwa operacyjnego, ochrony danych (w tym zgodności z DORA) oraz szczegółowe informacje o tzw. passportingu w ramach UE.

Jakie są nowe wymogi kapitałowe?

PSD 3 dokonuje korekty minimalnych wymogów kapitałowych, dostosowując je do realiów inflacyjnych. Nowością jest dopuszczenie, że dostawcy usług inicjacji płatności (PISP) i dostawcy informacji o rachunku (AISP) mogą, zamiast ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej, pokryć wymogi kapitałowe.

Jakie są nowe mechanizmy ochrony środków klientów?

Choć główne zasady ochrony środków (safeguarding) pozostają, PSD 3 wprowadza dodatkowe mechanizmy minimalizacji ryzyka koncentracji. Nowym rozwiązaniem jest możliwość przechowywania środków klientów na rachunkach w banku centralnym- pod warunkiem, że ten uzasadni odmowę otwarcia takiego rachunku.

Ponadto, dostawcy usług mają obowiązek dywersyfikacji metod ochrony środków, np. dystrybucja między różnymi instytucjami finansowymi, a także wcześniejsze powiadamianie organu nadzoru przy zmianach istotnych ochrony środków.

PSR wprowadza nowe standardy bezpieczeństwa- co się zmieni?

PSR to składowa pakietu, która wprowadza jednolite zasady dotyczące konsumentów i dostawców usług płatniczych: od otwartego bankingu, przez wymogi dotyczące ochrony konsumentów, po silniejszą koordynację nadzoru i kar. Jako rozporządzenie będzie stosowane bezpośrednio w całej UE.

Wśród zapowiadanych zmian m.in.

• łatwiejsze udostępnianie informacji o oszustwach między dostawcami.
• obowiązek wprowadzania systemów weryfikacji zgodności rachunku i IBAN.
• poprawiona przejrzystość opłat bankomatowych.
• rozszerzenie dostępu niebankowych dostawców płatności do systemów płatniczych UE.

Kiedy PSD3 wchodzi w życie?

Choć nie ustalono jeszcze dokładnego terminu wejścia w życie PSD3, zakłada się, że finalny tekst zostanie przyjęty do końca 2025 roku, a państwa członkowskie będą mieć 18 miesięcy na implementację do prawa krajowego.

PSD3 i PSR to kompleksowa odpowiedź UE na dynamiczne zmiany technologiczne i rynkowe w sektorze finansowym. Nowa dyrektywa wzmacnia stabilność, bezpieczeństwo i przejrzystość w usługach płatniczych, jednocześnie umożliwiając rozwój innowacyjnych modeli biznesowych.

Przygotuj swoją firmę na PSD3 i PSR. Już dziś warto, aby uczestnicy rynku fintech analizowali wdrożeniowe konsekwencje nadchodzących regulacji. Skontaktuj się z naszym zespołem!