EBA bierze pod lupę white labelling – nowy raport nadzoru bankowego

EBA analizuje model white labellingu – rosnąca rola platform e-commerce w świadczeniu usług finansowych

Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EBA) opublikował raport dotyczący white labelling’u – modelu, w którym instytucja finansowa świadczy usługi pod marką partnera. Zjawisko to powszechnie wykorzystywane w relacjach między podmiotami regulowanymi, coraz częściej obejmuje współpracę z podmiotami spoza sektora finansowego, takimi jak platformy e-commerce czy marketplace’y.

Według danych EBA ponad 35% banków uczestniczących w wiosennej ankiecie RAQ 2025 korzystało już z tego modelu. Dynamiczny wzrost white labelling’u napędzają cyfryzacja i rozwój platform, które stają się nowym kanałem dostępu klientów do usług finansowych.

Korzyści i ryzyka dla konsumentów i instytucji

Raport wskazuje zarówno korzyści, jak i ryzyka związane z tym modelem.

Wśród głównych zalet wymieniono: spadek cen usług finansowych z uwagi na wzrost konkurencyjności na rynku; większą swobodę wyboru usług finansowych dostępnych za pośrednictwem aplikacji mobilnych i sklepów internetowych, z których konsument już korzysta; jak również zwiększenie dostępu do usług finansowych ogólnie.

Jeśli chodzi o ryzyka konsumentów szczególnie istotne jest ograniczenie przejrzystości – klienci mogą mieć problem z ustaleniem, kto faktycznie odpowiada za produkt i do kogo kierować reklamacje, co zwiększa podatność na nadużycia.

 Wśród innych ryzyk wymieniono: potencjalne oszustwa polegające na podszywaniu się pod partnera instytucji finansowej oraz nieprawidłowe przetwarzanie i przechowywanie danych osobowych.

Dla organów nadzoru największym wyzwaniem jest zmniejszona bezpośrednia kontrola nad partnerami niepodlegającymi regulacjom finansowym.

Siedem cech różniących white labelling

EBA wskazał dodatkowo 7 głównych różnic pomiędzy stosowanymi na rynku umowami white labelling’u: 

• status regulacyjny podmiotów (finansowy ca niefinansowy),
• podział ról operacyjnych,
• strategiczny lub pomocniczy charakter modelu biznesowego,
• rodzaj dystrybuowanego produktu lub usługi,
• segment klienta (detaliczny lub korporacyjny),
• zasięg sprzedaży (krajowy lub transgraniczny),
• konstrukcja modelu opłat (ryczałt, opłata za użycie).

Co dalej?

EBA zapowiedział podjęcie działań nadzorczych w 2026 r. ukierunkowanych na ujednolicenie podejścia do white labelling’u, w tym:

• podniesienie świadomości organów nadzoru – model ten został już ujęty w priorytetach nadzorczych na 2026 r.;
• wzmocnienie przestrzegania obowiązków informacyjnych wobec konsumentów, aby zapewnić jasność co do tego, z jakim podmiotem rzeczywiście zawierają umowy oraz w jaki sposób mogą składać skargi.

Balans między korzyściami a ryzykami

White labelling jako zjawisko istotnie wzmacnia konkurencję i obniża koszty dostępu do usług finansowych.

Nie można jednak zapominać, że jednocześnie zwiększa ryzyka dla konsumentów, zwłaszcza w zakresie przejrzystości. EBA słusznie wskazuje na potrzebę ujednolicenia nadzoru, aby ograniczyć rozbieżności regulacyjne, uszczelnić sprawowany nadzór nad rynkiem i zapewnić jasny podział odpowiedzialności między partnerami.

Potrzebujesz pomocy prawnej?

Europejski Urząd Nadzoru Bankowego publikuje raport o white labellingu, podkreślając zarówno jego korzyści, jak i ryzyka dla konsumentów i instytucji. Model ten rośnie wraz z cyfryzacją i platformami e-commerce, ale wymaga jasnego podziału odpowiedzialności i przejrzystości.

Dlatego jeśli chcesz zabezpieczyć swoje procesy i dobrze wykorzystać potencjał white labellingu, to skontaktuj się z naszymi specjalistami! Pomożemy Ci opracować bezpieczny i zgodny z regulacjami model biznesowy.